💸 왜 절세가 재테크의 핵심인가
많은 사람들이 재테크라고 하면 ‘수익률 높은 투자’를 떠올리지만, 실제로 자산을 불리는 데 있어 가장 먼저 챙겨야 할 것은 바로 ‘절세’입니다. 버는 돈도 중요하지만, 지키는 돈이 더 중요하다는 말처럼, 세금을 줄이는 것은 투자 수익률을 높이는 효과를 줍니다.
2025년을 기준으로 정부는 청년층, 직장인, 자영업자 등을 대상으로 다양한 세제 혜택 제도를 운영하고 있으며, 그 혜택의 폭도 점점 넓어지고 있습니다. 특히 연말정산을 앞두고 미리 준비하는 사람이라면 절세 혜택을 2배 이상 체감할 수 있습니다. 절세는 소득 구간, 나이, 직업 형태에 따라 적용 방법이 달라지므로, 자신의 조건에 맞는 제도를 활용하는 것이 핵심입니다.
🧾 대표 절세 제도 1: 연금저축과 IRP의 세액공제
가장 대표적인 절세 수단은 바로 연금저축계좌와 개인형 퇴직연금(IRP)입니다. 이 두 상품은 연간 불입 금액에 대해 일정 비율만큼 세액공제를 받을 수 있는 대표적인 금융상품입니다.
2025년 기준 세액공제율은 다음과 같습니다.
- 총급여 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
- 총급여 5,500만 원 초과: 세액공제율 13.2%
연금저축은 연간 400만 원까지, IRP는 연금저축 포함 최대 700만 원까지 불입이 가능합니다. 따라서 절세 효과는 최대 115만 원에 달할 수 있습니다.
이 제도는 단기 투자가 아닌 장기 자산 관리 관점에서 매우 유리하며, 연말정산 시즌에는 꼭 챙겨야 하는 항목 중 하나입니다.
💼 대표 절세 제도 2: 청년도약계좌와 청년형 소득공제
청년층을 대상으로 한 절세 혜택도 강화되었습니다. 특히 2025년 청년도약계좌는 정부가 소득에 따라 최대 6%의 저축 장려금을 지원하며, 이자소득에 대해 비과세 혜택까지 제공합니다.
또한, 청년근로자를 위한 청년형 소득공제 장기펀드는 근로소득이 일정 수준 이하일 경우, 투자 금액의 일정 비율만큼 종합소득세에서 공제됩니다. 이는 청년의 자산 형성과 금융 접근성을 높이기 위한 제도로, 만 19세~34세 이하 청년이라면 반드시 검토해볼 만한 제도입니다.
중복 적용 여부나 가입 가능 여부는 개인 상황에 따라 다르므로, 가입 전 반드시 조건을 확인하는 것이 중요합니다.
🏠 대표 절세 제도 3: 주택청약, ISA, 비과세 예금
자산 형성 초기 단계에서 활용할 수 있는 또 다른 절세 수단으로는 주택청약종합저축, 개인종합자산관리계좌(ISA), 비과세종합저축 등이 있습니다.
주택청약종합저축은 무주택 세대주 기준 연간 납입액 240만 원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있으며, 향후 주택 구입 시에도 유리한 조건으로 작용합니다.
ISA는 다양한 금융상품을 통합해 운용할 수 있는 계좌로, 3년 이상 유지 시 비과세 혜택이 주어지며, 근로·사업소득자에게 특히 유리합니다.
또한 65세 이상 고령자, 장애인 등을 위한 비과세종합저축 상품도 2025년까지 연장 운영되고 있어, 연 2,000만 원 한도 내 이자소득에 대한 세금이 면제됩니다. 이는 고정금리 시대에서 저위험 금융상품을 선택하는 고령층에게 매우 유리한 제도입니다.
📌 절세 전략, 이렇게 준비하세요
절세는 연말에 갑자기 준비한다고 되는 것이 아니라, 1월부터 연말까지 계획적으로 실행해야 효과를 볼 수 있습니다. 월급의 일부를 자동이체로 연금저축계좌에 적립하거나, 청년형 소득공제를 염두에 두고 적금식 투자를 하는 것이 좋습니다.
또한, 세법은 매년 바뀌기 때문에 복지로, 국세청, 금융감독원 등 공공기관 홈페이지에서 최신 제도 안내를 수시로 확인하는 것이 필요합니다.
복잡한 절세 정보는 ‘연말정산 미리보기 서비스’나 각 은행의 절세 상품 상담을 통해 간편하게 확인할 수 있습니다. 단순히 ‘세금 아끼기’가 아니라 ‘자산을 지키는 수단’이라는 인식으로 접근한다면, 절세는 곧 수익이라는 사실을 실감하게 될 것입니다.
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